Quels documents fournir à la banque pour son dossier de prêt immobilier ?

Pour solliciter un prêt immobilier, la première étape est de constituer un dossier complet pour la banque. Ce dernier permettra à la banque de mieux vous connaître (revenus, situation professionnelle et personnelle, niveau d’épargne) et d’identifier votre projet (achat, investissement locatif). Les justificatifs à réunir sont parfois nombreux selon votre âge, la somme empruntée ou le type d’achat réalisé. Voici une liste des documents à fournir pour monter votre dossier de prêt immobilier et augmenter vos chances d’obtenir un financement.

Pourquoi vous devez avoir un dossier d'emprunteur béton pour les banques

Vous avez un projet d’achat de résidence principale, de résidence secondaire ou vous voulez réaliser un investissement locatif, et vous avez besoin d’un crédit bancaire ? Pour cela, vous pouvez vous tourner vers une ou plusieurs banques et réaliser vous-même le démarchage, ou choisir les services d’un courtier (comme Monemprunt.com) qui va se charger pour vous de solliciter plusieurs établissements de crédit. Tout commence dans tous les cas par la création d’un “dossier”.

Son but ? Puisque vous allez contacter des établissements de crédit qui ne vous connaissent pas, vous devez vous présenter, et plus particulièrement présenter votre situation : êtes-vous en couple ou non, avec quelles ressources vivez-vous, avez-vous des enfants, des crédits en cours de remboursement ? Autant de questions (et de réponses que vous allez apporter) qui vont permettre à votre interlocuteur de comprendre votre démarche, d’évaluer votre patrimoine et votre situation actuelle, afin de décider ou non de vous prêter la somme désirée.

À savoir : si vous cherchez par vous-même un prêt, vous devrez constituer un dossier selon la demande de chaque banque, avec certains documents qui peuvent différer. En choisissant un courtier, c’est lui qui se charge du montage du dossier, puis qui fait suivre les éléments à chaque banque interrogée selon ce qu’elle exige. Le rôle du courtier est ainsi de vous faire gagner du temps (en plus de l’argent sur les conditions de prêt) en vous permettant de ne faire qu’un seul dossier. Un interlocuteur unique, c’est pratique !

Présenter un dossier complet, la solution pour obtenir un financement plus rapidement

Faire l’effort de présenter un dossier de demande de prêt complet n’est pas vain. En réunissant toutes les pièces incontournables, vous allez accélérer le traitement de votre dossier.

Votre courtier puis ses partenaires financiers vont comprendre plus rapidement votre projet et sa viabilité. Grâce au détail de vos comptes et de votre épargne, le conseiller pourra plus facilement identifier si vous avez des difficultés ou si au contraire, vous savez faire preuve d’une bonne gestion. Car il n’y a pas que votre solvabilité que la banque évalue.

En effet, l'établissement de crédit doit vérifier votre solvabilité et votre capacité de remboursement - en prenant en compte votre taux d'endettement - mais des critères extra-financiers entrent aussi en compte. Votre projet global doit être cohérent avec votre situation personnelle. Votre demande doit faire sens (devenir propriétaire pour la première fois, investir, transmettre, etc.). C’est avec un dossier complet face à lui qu’un conseiller pourra prendre sa décision et accepter de vous financer. 

À la fin de son analyse, il émettra un avis positif ou négatif à votre demande d'emprunt. Cet avis sera basé principalement sur la lecture des pièces que vous lui avez transmises : C'est pourquoi il est capital de présenter un dossier complet, propre et solide à votre banquier.

Prenez soin d'éviter : 

• Les pièces manquantes. Si vous êtes réellement dans l'incapacité de fournir une pièce, vous devez être en mesure de : 
  • fournir une pièce similaire, qui remplit la même fonction
  • justifier l'absence de cette pièce par une raison valable
• Les pièces dépareillées ou incomplètes : vos relevés bancaires doivent tous avoir la même présentation et ne manquer aucune page.
• Des envois de documents partiels et multiples : Prenez connaissance de toutes les pièces demandées. Rassemblez-les avec soin, vérifiez que tout est bien là. Puis faites un seul envoi complet.

À savoir : le courtier aura la responsabilité de réunir ces documents pour vous. C'est avec lui que vous allez compléter votre dossier. C'est la responsabilité du courtier de transmettre un dossier complet et le plus attrayant possible aux banques. Sa rémunération en dépend : Le courtier n'est payé que s'il vous trouve un emprunt.

Les documents obligatoires pour un dossier de prêt immobilier

L'étude de votre dossier par les banques nécessite un dossier complet et optimisé. Les pièces de notre liste ci-dessous sont obligatoires pour un dossier d'emprunt quelles que soient les banques consultées.

Voici la liste des pièces justificatives requises pour chaque emprunteur dans votre dossier. Veuillez prendre le temps de vérifier la qualité et la lisibilité des pièces pour éviter des allers-retours sur votre dossier.

Justificatifs qui vous concernent :

• Passeport ou carte nationale d'identité recto verso en cours de validité ;
• La copie du livret de famille (si mariage et/ou enfants) ;
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d'électricité ou d'eau). Attention les quittances de loyer ne sont pas acceptées ;
• Deux derniers avis d'imposition : document transmis par l'administration fiscale mentionnant l'impôt dont vous êtes redevable pour l'année concernée ;
• Bulletins de salaire des 3 derniers mois et de décembre de l'année précédente ;
• Justificatif d'apport délivré par votre banque ;
• Relevé de compte des 3 derniers mois ;
• Les tableaux d'amortissement des éventuels prêts en cours ;
• Un relevé des biens immobiliers détenus pour connaître votre patrimoine ;
• Votre déclaration IFI (si vous êtes concerné).

Justificatifs qui concernent votre projet :

• Compromis de vente du bien immobilier concerné ou promesse de vente ;
• Détails sur le bien concerné par l’achat (date de construction, dossier de diagnostics techniques, etc.) ;
• Contrat de réservation si bien neuf avec plans, permis de construire, etc.

Cette liste des documents à fournir pour monter votre dossier de prêt immobilier est à compléter et ajuster selon votre situation. Pour une personne retraitée, ce ne sont pas les bulletins de salaire mais le relevé avec le détail des pensions versées qui sera attendu. De même, pour un indépendant (micro-entrepreneur, profession libérale, artisan, TNS), des documents spécifiques sont exigés. Il s’agira généralement d’un extrait k-bis, des derniers bilans publiés ou encore d’un relevé des comptes de l’entreprise.

À savoir : les documents à fournir doivent être des photocopies ou scan des originaux. Les pièces originales ne vous seront pas demandées dans le cadre d’une demande en ligne. Votre banquier pourra en revanche demander à les consulter lors d’un rendez-vous en présentiel pour s’assurer de leur authenticité, mais ne pourra pas les conserver.