Que faire en cas de taux d'endettement trop élevé ?

Un taux d'endettement trop important peut vous freiner si vous souhaitez investir et obtenir un nouveau crédit. Si la dette que vous possédez actuellement est trop élevée, vous pouvez agir sur elle pour la réduire et vous redonner de l’air. Comment ? En jouant sur certains éléments de vos éventuels crédits en cours et en négociant bien les conditions d’un nouvel emprunt.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d'endettement mesure le rapport entre vos charges financières (crédits en cours de remboursement) et vos revenus. Il sert à mesurer l’effort que vous effectuez pour rembourser un ou plusieurs emprunt(s), et permet de déterminer votre capacité d’endettement pour de futurs projets.

Les banques utilisent le taux d’endettement pour déterminer si elles vont ou non accorder un prêt. Car si l’endettement est trop élevé, cela signifie un risque plus important de défaillance, et donc une probabilité plus importante pour le prêteur (la banque) de ne pas retrouver les sommes prêtées.

Un taux d'endettement maximal de 33 à 35% (soit un tiers des revenus) est généralement considéré comme acceptable. Au-delà, il peut être possible de s’endetter, mais cela signifie que le reste à vivre doit être important (somme disponible chaque mois pour les autres dépenses, exprimée en montant et non en pourcentage du total des revenus).

Comment faire baisser son taux d’endettement ?

Si votre taux d'endettement est actuellement trop élevé, plusieurs options s'offrent à vous pour le réduire.

Tout d’abord, vous pouvez agir sur le ou les crédit(s) en cours de remboursement.

• Le remboursement par anticipation de l’un de vos crédits est une première piste à explorer. Vous pouvez rembourser une partie ou la totalité d'un crédit en cours. Cela réduira mécaniquement votre endettement (en jouant sur le montant ou la durée) et améliorera votre capacité d'emprunt. À privilégier si vous avez assez d’épargne et si les conditions d’emprunt sont moins bonnes que celles que vous pouvez obtenir pour emprunter à nouveau.
• Vous pouvez également envisager un rachat de crédits. Le rachat consiste à consolider (c'est-à-dire regrouper) plusieurs crédits en un seul. Vous bénéficiez d'une mensualité unique et d'un taux d'intérêt plus bas. Une solution très intéressante si les crédits que vous possédez ont été obtenus avec un taux d’intérêt élevé, plus important que les conditions actuellement proposées sur le marché.
• Renégociez le taux d'intérêt de votre crédit en cours. Un taux plus bas entraîne une baisse de vos mensualités et de votre taux d'endettement. Les banques peuvent accepter une renégociation pour vous conserver comme client.
• Enfin, vous pouvez jouer sur la durée de remboursement de votre crédit en cours et plus précisément l’allonger. Demandez à votre banque d'étaler les remboursements sur une période plus longue. Si vos mensualités diminuent, votre taux d'endettement baisse.

Si vous vous préoccupez de votre taux d’endettement et que celui-ci est trop élevé, c’est que vous envisagez de recourir à nouveau au crédit. Vous ne pouvez pas y avoir accès car vous allez dépasser l’endettement maximal recommandé avec le nouveau prêt ? Si tel est le cas, vous pouvez agir sur votre futur emprunt. Il faut négocier finement ses conditions.

Commencez par négocier le meilleur taux possible. Le taux, bien qu’il ne doive pas s’agir du seul critère à passer en revue, reste prépondérant. En essayant de trouver la proposition la plus attractive en matière de taux, vous pouvez jouer directement sur l’endettement et obtenir un feu vert.

• Empruntez sur une plus longue durée. En prenant le temps de juger des avantages et des inconvénients d’une durée d’emprunt allongée, réfléchissez à la possibilité d'opter pour un crédit avec une durée de remboursement plus longue. Cela réduit vos mensualités et votre taux d'endettement. Emprunter sur 20 ou 25 ans n’est pas rare pour financer un achat immobilier.
• Augmentez votre apport personnel si vous le pouvez. Même si les conditions d’emprunt vous semblent bonnes, faire l’effort de mobiliser de l’épargne est souvent indispensable pour réduire l’endettement et ainsi obtenir une réponse positive. Moins vous empruntez, moins vous vous endettez ! 
• Négociez votre assurance emprunteur pour aller chercher les derniers euros qui peuvent faire la différence. Dans le cas d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total de l’opération. En prenant le temps de comparer les offres, vous pouvez réduire de manière très importante le poids de l’assurance chaque mois et ainsi soigner votre endettement.

Il existe une dernière solution pour soigner son taux d’endettement qui ne concerne ni les crédits en cours ni votre futur emprunt. Cette solution, c'est d’augmenter vos revenus. Un revenu plus élevé améliore votre capacité d'emprunt et réduit votre taux d'endettement. Si vous savez que vous allez bénéficier d’une augmentation ou si vous prévoyez d’obtenir des revenus complémentaires, vous pouvez attendre cette évolution avant de solliciter un prêt bancaire.

Lorsque votre taux d’endettement est trop élevé et que vous ne pouvez pas emprunter à nouveau, il est important de faire le point sur votre situation. Avez-vous des leviers sur lesquels vous pouvez agir directement avant d’emprunter ? Quelles sont les conditions que vous devez absolument décrocher avec votre nouveau crédit pour soigner votre endettement ?

À ces questions, un courtier peut apporter des réponses. Qu’il s’agisse du volet purement financier ou du volet assurantiel, il peut dresser pour vous un état des lieux et vous accompagner dans le montage de votre dossier pour trouver des offres cohérentes.

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