Vous avez un projet d’achat immobilier et vous souhaitez connaître votre capacité d’emprunt ? Elle s’évalue en grande partie au regard de vos revenus. Voici le détail du montant maximum que les banques accepteront de vous prêter si vous disposez de 3000 € de revenus mensuels. Utilisez cette projection de votre capacité de remboursement pour mieux cibler votre recherche d’appartement ou de maison.
Définissez votre capacité d’emprunt avec votre salaire de 3000 € nets/mois
Pour devenir propriétaire, qu’il s’agisse de votre résidence principale, d’une résidence secondaire ou encore d’un investissement locatif, il est fréquent d’avoir recours au financement bancaire. À moins d’avoir l’épargne suffisante à mobiliser, un prêt immobilier peut venir pour financer intégralement ou partiellement votre achat.
Mais avant de vous suivre, une banque va réaliser un ensemble de vérifications sur votre situation personnelle et professionnelle. Si votre dossier est jugé comme assez solide et sûr aux yeux de la banque, alors elle vous fera une offre… en évaluant au préalable votre capacité d’emprunt. Cette évaluation dépend directement de vos revenus nets mensuels, mais pas seulement.
La capacité d’emprunt, c’est le montant maximum des mensualités que vous pouvez supporter au regard de vos revenus, de vos charges et du taux d’endettement. Avec 3000 €/mois, vous avez logiquement une capacité d’emprunt théorique plus forte qu’une personne avec des revenus plus faibles. Mais tout dépend des charges que vous réglez chaque mois ou encore des éventuels crédits déjà en cours de remboursement.
Exprimée mensuellement (plutôt que sous la forme d’une somme totale), la capacité d’emprunt devient la capacité de remboursement.
Capacité de remboursement = (Revenus – Charges) x Taux d’endettement maximum (35%)
Prenons un exemple en imaginant que vous êtes seul(e) ou en couple avec des revenus nets mensuels de 3 000€ pour le foyer. Dans ce cas, la somme maximale pouvant être consacrée chaque mois au remboursement est de 1050€.
Cette valeur est basée sur le taux d’endettement de 35% à ne pas dépasser, la limite maximale d'endettement autorisée aujourd’hui en France.
Lors de l'évaluation d'une demande de prêt immobilier, les banques vérifient en premier ce ratio. Elles prennent également en compte la durée du prêt : plus elle est longue, plus le montant empruntable est élevé, mais le coût total du prêt augmente également.
Deuxième exemple si vous avez déjà un crédit à la consommation de 500 € avec vos revenus de 3000 €. Votre capacité de remboursement est de (3000 – 500) x 35% = 875 €. Vous pouvez rembourser cette somme chaque mois qui, selon le taux en vigueur et la durée du crédit, représentera une enveloppe totale différente (lire ci-après).
Les critères pris en compte par les banques
Lorsque vous envisagez d'acheter un bien immobilier et que vous disposez d'un revenu mensuel de 3 000 €, il est essentiel de comprendre comment les banques évaluent votre capacité d'endettement.
L’évaluation de l’ensemble de vos revenus et charges
Les banques examinent d'abord vos revenus mensuels. Si vous gagnez 3 000 € par mois, cela constitue la base de l'évaluation. Mais ensuite, c’est aussi une prise en compte de vos autres sources de revenus - comme les revenus locatifs ou les pensions alimentaires - qui est réalisée.
Vos charges et leur poids sur votre budget seront aussi scrutés. Les banques tiendront compte de toutes vos charges existantes, y compris les autres prêts en cours, les pensions alimentaires, etc.
Le montant de l’apport personnel
L’apport personnel est un élément clé. Il montre à la banque que vous avez la faculté d'économiser et d’épargner, et que vous êtes sérieux dans la préparation de votre projet. L'apport sert à savoir combien vous pouvez emprunter avec 3000 € de revenus car il est généralement utilisé pour couvrir les frais annexes tels que les frais de notaire et les frais de dossier. Mais il peut aussi couvrir une partie de la valeur du bien, venant donc réduire l’enveloppe nécessaire avec un crédit selon les cas.
Le taux d'endettement, la durée et le taux du crédit
Traditionnellement, les banques fixent comme nous l’avons déjà évoqué un taux d'endettement maximum de 35% à ne pas dépasser. Cela signifie que vos charges mensuelles liées à l'emprunt ne doivent pas aller au-delà de 35% de vos revenus.
Avec un salaire de 3000 € sans dettes en cours, votre capacité d'emprunt mensuelle maximale est de 1050 €.
Mais ce taux d’endettement est directement lié aux conditions du crédit.
- La durée de votre prêt a un impact sur le montant que vous pouvez emprunter. Plus la durée est longue, plus vous pouvez emprunter, mais cela induit un coût total plus élevé sur la durée totale du remboursement ;
- Le taux d'intérêt de votre prêt influence le montant total que vous rembourserez. Un taux d'intérêt plus bas signifie que vous paierez moins d'intérêts sur la durée du prêt, et aurez donc accès à une somme potentiellement plus importante.
Enfin, au-delà des taux, des règles d’endettement et autres données statistiques, c’est aussi un dernier montant qui est comptabilisé : votre reste à vivre. Il s’agit de la somme disponible après avoir payé toutes vos charges mensuelles (y compris les remboursements de prêts) mais aussi les dépenses courantes. Une somme conséquente indique que vous pouvez gérer et absorber un remboursement de prêt confortablement.
Simulez votre emprunt avec un salaire de 3000 € nets/mois
En fonction des taux de crédit, du coût de l’assurance et de vos revenus (qui sont de 3000 €/mois), voici un tableau qui vous permet d’avoir une simulation de la somme totale empruntable.
Pour obtenir une projection plus fine et personnalisée, utilisez notre outil de simulation avancée.
| Durée (ans) | Taux hors assurance | Taux avec assurance | Mensualité | Capacité d'emprunt |
| 15 | 3,70% | 4,00% | 1 050€ | 151 000€ |
| 20 | 3,90% | 4,20% | 1 050€ | 192 000€ |
| 25 | 4,05% | 4,35% | 1 050€ | 218 000€ |
Emprunter plus avec des revenus de 3000 €/mois, c’est possible
Vous pouvez augmenter votre capacité d’emprunt et accéder à une somme plus importante pour votre projet d’achat immobilier. Comment ? Trois grands leviers existent.
- Réduire vos charges : si vous adaptez votre train de vie et que vous baissez le montant de vos charges, vous pouvez disposer d’un reste à vivre plus important. Ne pas avoir de crédit en cours de remboursement et une épargne importante peut vous permettre d’emprunter plus de 1000 € avec 3000 € de revenus ;
- Utiliser des prêts aidés : il existe des prêts avec des conditions bonifiées (sans intérêt ou avec des intérêts faibles), que vous pouvez solliciter. Un prêt à taux zéro est par exemple considéré par les banques comme de l’apport, car ne générant aucun intérêt ;
- L’apport personnel : en ayant une somme d’argent apportée plus importante, vous réduisez mécaniquement votre besoin de crédit. Vous ne pouvez pas emprunter plus, mais vous pouvez viser un bien dont la valeur est plus élevée.
Si vous gagnez 3 000 € par mois et que vous envisagez d'acheter un bien immobilier, il est important de faire l’effort d’évaluer votre capacité de remboursement avant de vous lancer dans votre chasse immobilière. Déterminer combien vous pouvez emprunter vous aidera ensuite à mieux cibler des biens, au juste prix.
