Regrouper ses crédits : pourquoi et comment ? On vous dit tout.

Lors de l’achat d’un bien immobilier, il est souvent nécessaire de recourir à un crédit immobilier pour éviter de sortir du capital et pour profiter des taux bas. Il n’est pas toujours aussi évident de trouver un financement adapté pour son logement, c’est pourquoi il est nécessaire de bien comprendre la distinction entre le rachat, la renégociation et le regroupement de crédit.

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Le rachat de crédit aide à réduire ses mensualités

Lorsqu’un ménage désire réduire le coût de son crédit, il cherchera d’autres offres pour faire jouer la concurrence entre les banques. Si sa banque ne lui accorde pas satisfaction, l’emprunteur se tournera vers un nouvel organisme d’intermédiation comme solutis qui effectuera un rachat de crédit auprès de la banque initiale.

Ce procédé profitera à l’emprunteur qui bénéficiera d’une offre personnalisée pour :

  • réduire ses mensualités
  • réduire la durée de l’emprunt
  • obtenir nouvelles conditions (conditions suspensives, remboursement anticipé…)
  • changer d’assurance emprunteur.

Vigilance cependant si l’emprunteur ne bénéficie pas d’un écart de taux d’au moins 0.75% et si le capital restant à rembourser est en dessous de 75 000€. Dans ce cas présent, l’opération de rachat de crédit sera moins intéressante car les frais ne seront pas amortis.

De plus, la banque cherchera à préserver ses meilleurs clients en proposant une renégociation de crédit. L’emprunteur peut bénéficier d’un taux plus bas en souscrivant un avenant joint au contrat d’emprunt actuel. De fait, la renégociation n’annule en aucune sorte le contrat actuel puisqu’elle inclura seulement de nouvelles conditions. Cette opération demeure plus courante pour des créances anciennes dont le capital restant est plus réduit par rapport à la valeur initiale du bien.

Regrouper ses crédits facilite la gestion du budget du ménage

Si un propriétaire cherche à acheter un autre bien immobilier comme une résidence secondaire ou encore pour un investissement, l’emprunteur aura la possibilité de faire appel à un regroupement de crédit. Ce mécanisme permet de rassembler l’ensemble des créances d’un ménage, tel un prêt à la consommation, un crédit personnel ou un crédit immobilier, en une seule mensualité. D’autre part, il est possible d’allouer une somme liquide à condition que celle-ci soit affectée, c’est-à-dire que cette dépense doit répondre à un objectif précis.

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, il est possible de bénéficier des taux bas du marché du crédit immobilier à condition que la part de l’immobilier dans le projet de financement soit inférieure à 60%. Sans oublier qu’il n’est pas possible de financer des travaux une fois le crédit immobilier signé, ce qui contraint les propriétaires à financer la rénovation de leur logement soit par le crédit à la consommation soit en passant par l’épargne.

Ainsi, les propriétaires cherchant à financer leurs travaux de rénovation et d’embellissement via un rachat de crédit ou un regroupement de crédits profiteront d’un taux plus bas que le crédit à la consommation et jouiront immédiatement des bénéfices liés au confort de la rénovation. 

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Photo de Emmanuel Frattini
écrit parEmmanuel Frattini
Le 20 décembre 2018

Bio: Emmanuel Frattini, travaille depuis plus de 20 ans dans l’univers bancaire. En 2017, il décide s'associer avec Arnaud Guilleux, lui aussi spécialiste du crédit immobilier pour monter Monemprunt.com. Un service de courtage 100% en ligne.

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