Rachat de crédit et taux d'endettement élevé

Le rachat de crédit (en réalité le regroupement de crédits) est un montage financier qui peut vous aider à améliorer la gestion de votre endettement. En effet, si vous disposez actuellement d’un taux d'endettement élevé, regrouper plusieurs dettes et les combiner peut vous permettre de disposer d’une durée de remboursement allongée et/ou d’une mensualité plus faible. Vous pouvez réduire votre taux d’endettement et retrouver un budget plus cohérent.

Qu’est-ce qu’un taux d’endettement élevé ?

Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges mensuelles liées aux remboursements de crédits et vos revenus mensuels. Un taux d'endettement élevé indique que vous consacrez une grande partie de vos revenus au remboursement de vos dettes.

Généralement, un taux d'endettement inférieur à 33 à 35% est considéré comme acceptable par les établissements financiers. Au-delà, on bascule dans le rouge. Si vous accordez plus d’un tiers de vos revenus au remboursement de crédits, vous vous exposez à des difficultés en cas d’événements imprévus (perte d’emploi, séparation, maladie).

Le taux de 33% est un indicateur recommandé pour éviter la spirale du surendettement et permettre aux ménages de se dégager une capacité d’épargne afin de faire face au pire.

À savoir : toutes les institutions financières sont tenues de limiter les prêts accordés aux particuliers à un taux d'endettement maximum de 35% (assurance incluse) avec une durée de prêt ne dépassant pas 25 ans.

Pourquoi un endettement élevé peut vous gêner lors d’une opération de rachat de crédit ?

L’objectif du regroupement de crédits - appelé trop souvent par abus de langage rachat de crédits - est de réduire le taux d’endettement en étalant sur une nouvelle durée et avec de nouvelles conditions les dettes en cours de remboursement.

Problème, un taux d'endettement élevé rend plus difficile la réalisation d'un regroupement de crédits. Il est même parfois impossible de donner une réponse favorable si l’endettement est déjà trop important. En effet, si les banques et organismes prêteurs estiment que vous présentez un risque trop élevé d'insolvabilité, ils ne donneront pas suite à la restructuration de votre dette. Leur objectif n’est pas d’augmenter encore davantage votre endettement et ainsi de compromettre votre capacité à rembourser vos dettes.

Au-delà d'un endettement supérieur à 50 %, il n’est pas possible d’obtenir une offre de rachat de vos crédits en cours pour les regrouper. En revanche, avec un taux d’endettement supérieur à 35 %, vous pouvez obtenir un rachat sous certaines conditions.

Dans quels cas le rachat de crédit est-il possible malgré un fort taux d’endettement ?

Il existe de nombreuses situations pour lesquelles un rachat de crédit est accordé malgré un taux d'endettement élevé (supérieur à 35%). C’est votre cas ? Vous cherchez actuellement une solution pour regrouper vos crédits car vous n’avez plus de capacité d’endettement et vous avez au contraire une dette qui pèse bien trop sur votre budget ?

Vous pouvez obtenir un accompagnement et un rachat de vos crédits en respectant les conditions suivantes :

• Vous pouvez justifier de revenus stables et réguliers. Les banques sont plus enclines à vous accorder un rachat de vos crédits si vous pouvez leur apporter de la visibilité en matière de rentrées d’argent ;
• Vous pouvez fournir des garanties supplémentaires, comme une hypothèque sur un bien immobilier. La prise de garantie par un établissement prêteur est une sécurité supplémentaire qui peut aboutir à la validation d’une offre de rachat de crédits ; 
• Vous pouvez démontrer que votre situation financière s'est améliorée ou va s'améliorer prochainement (vous avez trouvé un emploi, vous attendez une rentrée d’argent importante).

Gardez à l’esprit que pour obtenir une offre de rachat de crédits, vous devez donner à la banque des éléments de réassurance. Cela doit concerner vos revenus actuels et futurs, des garanties que vous pouvez apporter en échange du nouveau crédit ou un événement qui va se réaliser et qui est bénéfique pour vous.

Réussir son rachat de crédits malgré un taux d’endettement élevé

Pour avoir toutes les chances de réussir votre rachat de crédits malgré un taux d'endettement élevé, il est recommandé de préparer un dossier solide. Que vous vous adressiez à votre banque actuelle ou à un nouvel établissement bancaire (par exemple avec l’appui d’un courtier), commencez par rassembler tous les documents nécessaires pour prouver votre solvabilité et démontrer que vous êtes capable de gérer votre endettement.

Sachez faire preuve de franchise et d’honnêteté. Expliquez clairement votre situation financière et montrez que vous êtes prêt à faire des efforts pour remédier à votre endettement. Cette transparence et cette volonté de trouver une solution est appréciée par les banques qui aiment les dossiers qu’elles peuvent comprendre. À ce sujet, ne mentez jamais ou n’omettez aucune information. Cacher des données ou ne pas communiquer toutes les informations qui aident une banque à prendre sa décision risque de mener à la nullité du crédit.

Enfin, comparez les offres. Ne vous contentez pas de la première offre de rachat de crédits de votre propre banque. Lorsque vous voulez améliorer votre taux d’endettement et restructurer votre dette, c’est l’occasion idéale de changer de banque. Prenez le temps de comparer plusieurs offres pour trouver celle qui vous convient le mieux. Pour cela, faites appel à un courtier. Ce spécialiste des questions immobilières, fin connaisseur du rachat de crédits, peut vous aider à trouver la meilleure offre et à monter un dossier solide pour convaincre les prêteurs.