Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d’épargne rémunéré dont le taux d’intérêt, les conditions et les avantages sont fixés par l’État. Il permet, sous certaines conditions, de bénéficier d’un prêt à taux réglementé pour l’acquisition d’une résidence principale ou de parts dans une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier).

Fonctionnement du CEL : souplesse, liberté, mais rémunération faible

Tout le monde peut ouvrir un CEL, à condition de verser au minimum 300 € à la création, puis 75 € par an. Ce livret d’épargne est plafonné à 15 300 €. Il peut être complété d’un PEL (Plan d’Épargne Logement), plus rémunérateur, mais plus contraignant.
Les intérêts générés par le CEL sont capitalisés sur le compte en banque de son propriétaire au 31 décembre de chaque année. Bien qu’ils soient faibles (0.25 % en 2020), ils sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, qui sont directement calculés et ponctionnés par la banque. Les retraits sont possibles à tout moment, à condition de conserver les 300 € minimum sur le compte. Il est possible d’utiliser son CEL pour son projet immobilier, ou d’en céder les avantages à un membre de sa famille.

Avantages du CEL : une question de dates d’ouverture

Les avantages du CEL se débloquent quand celui-ci est mis au service de l’obtention d’un prêt immobilier. Ils varient selon la date d’ouverture du livret :

Ouverture après 2018 : Le CEL permet d’obtenir un prêt immobilier à taux privilégié, plafonné par l’État.

Ouverture avant 2018 : Le CEL permet de bénéficier d’une prime d’État.

Attention : Ces avantages sont soumis à conditions.

Quand utiliser son CEL ?

Le CEL doit permettre d’accéder à un prêt immobilier à un taux privilégié. Néanmoins, actuellement, avec des taux d’emprunt très bas, l’utilisation des droits ouverts par un CEL n’est pas toujours pertinente. Un courtier sera la personne la plus à même de vous guider sur la stratégie à mettre en place pour obtenir un prêt immobilier aux meilleurs taux.

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